Você deixa sua reserva de emergência em um único investimento? Cuidado, apesar de os investimentos de renda serem seguros, é impossível ter 100% de segurança, você está correndo riscos.
Se a sua reserva de emergência estiver 100% na poupança, 100% no melhor CDB de liquidez diária do mercado ou 100% no Tesouro Selic, você pode não ter dinheiro disponível quando precisar, ter rendimento abaixo da inflação e proteção baixa.
Você deve diversificar sua reserva de emergência entre 3 investimentos conforme veremos abaixo, não necessariamente 33,33% em cada. Ficará mais claro como ter uma reserva de emergência eficiente para todos os momentos, com os modelos a seguir:
Liquidez
Investir 100% da reserva nos investimentos nos CDBs mais rentáveis. Mesmo que eles tenham “liquidez diária”, é um risco enorme.
Você vai ficar sem liquidez após as 18h, finais de semana e feriados. Já pensou se em um sábado estoura um cano na sua casa e você precisa pagar um pedreiro, que no mínimo precisa de uma boa entrada ou até mesmo o pagamento à vista? Você só vai conseguir resgatar o CDB no horário comercial.
Recomendo que um percentual da sua reserva seja alocado pensando em máxima liquidez, por isso este percentual precisa estar na poupança.
“Ah, mas a poupança rende muito pouco”. Não importa! Para liquidez imediata, nada supera a poupança. Além do risco dos finais de semana e feriados que mencionei acima, é comum o Tesouro Direto ficar fora do ar, o site da corretora estar travado e até mesmo a instituição que emite um CDB pode quebrar, aí você vai ter que esperar dias para recebimento do FGC, ou seja, você corre risco também durante a semana em não ter nada na poupança.
Agora, quem investe só na poupança está certo? Claro que não, quem investe só na poupança está perdendo dinheiro. O rendimento da poupança, não acompanha a alta de preços. É por isso que devemos alocar parte da nossa reserva buscando retornos maiores que a inflação, como veremos abaixo:
Alta rentabilidade
Para que o dinheiro da sua reserva não perca o poder de compra e tenha um retorno acima da inflação, os CDB´s de liquidez diária que rendem mais do que 100% do CDI são fundamentais.
Apesar da liquidez não ser igual da poupança, o rendimento vale a pena. Afinal, rendem mais do que o dobro da poupança, possuem boa liquidez (horário comercial) e são cobertos pelo FGC (Fundo Garantidor de Créditos) que é o mesmo mecanismo de segurança da poupança, ou seja, em segurança os CDBs não perdem para a poupança.
Por que não investir em algo com a mesma segurança da poupança e que rendem mais do que o dobro?
Publiquei um artigo no meu Instagram (@financas.vc), sobre as ciladas dos investimentos de renda fixa: https://www.instagram.com/p/CfCoqUpJy2I/
Outra parte da sua reserva deve estar no investimento mais seguro entre os investimentos de liquidez diária:
Segurança
Para segurança da reserva de emergência, nada supera o Tesouro Selic. Pois os títulos do Tesouro Direto são garantidos pelo Tesouro Nacional, em termos de segurança supera o FGC.
A rentabilidade do Tesouro Selic corresponde a 100% da taxa Selic. É outro investimento, que atualmente, está rendendo mais do que o dobro da poupança e ainda é mais seguro. Perde em rentabilidade para os CDBs que rendem mais do que 100% do CDI, mas supera em segurança.
Como diversificar minha reserva de emergência entre Poupança, CDB e Tesouro Selic?
Recomendo 20% na poupança, 20% no Tesouro Selic e 60% em um bom CDB de liquidez diária. A diversificação é a mãe dos investimentos.
A boa diversificação te deixa mais tranquilo, seguro e com retorno eficiente.
Um forte abraço e bons investimentos!
