- Grupos específicos podem conseguir o empréstimo consignado;
- A taxa de juros e a margem variam dependendo de quem contrata a linha;
- Para os bancos essa é uma opção vantajosa de oferecer limites.
A linha de empréstimo consignado é uma das preferidas dos clientes bancários devido a taxa de juros mais baixas. Para o banco esse tipo de liberação também é interessante porque as chances do crédito não ser pago são quase nulas. De acordo com o INSS (Instituto Nacional do Seguro Social) em 2021 foram 40,5 milhões de pedidos de crédito consignado.
O empréstimo consignado permite que o cidadão peça dinheiro emprestado ao banco, e faça o pagamento em prestações que serão descontadas do seu salário. Isso significa que as instituições bancárias somente permitem que esse tipo de crédito seja feito por quem tem salário fixo, como aposentados e pensionistas do INSS. Além de servidores públicos e concursados.
Uma margem é estabelecida como limite de desconto no salário do cidadão. Quer dizer, o máximo que pode ser descontado do pagamento mensal para quitar os débitos com o crédito consignado. A margem consignável para o INSS é de 45%, sendo 40% para o empréstimo de dinheiro e outros 5% para o pagamento de faturas do cartão de crédito consignado.
Servidores públicos também contam com a mesma margem de 45%. A taxa de juros do empréstimo consignado vai depender do banco em que o cidadão pretende fazer a contratação, por isso vale a pena comparar antes de fechar o contrato. Como o desconto das parcelas acontece diretamente no pagamento do cidadão, até mesmo quem tem nome restrito consegue o dinheiro.
Quem não pode contratar empréstimo consignado?
Quem tem instabilidade no emprego, um bom score, nome sem nenhuma restrição, pode ainda assim não conseguir o empréstimo consignado. Isso porque, o salário em que haverá o desconto precisa ser fixo e permanente, caso contrário o banco não tem a garantia que precisa para diminuir as taxas de juros e aumentar o limite.
A exceção fica para beneficiários do Bolsa Família. Embora o salário assistencial recebido não seja permanente, podendo o titular ser excluído do programa caso não cumpra com os critérios, ele ainda assim pode fazer um empréstimo consignado. Mas, comprometendo no máximo 5% do que é recebido todos os meses.
Em linhas gerais, não estão autorizados a fazer crédito consignado grupos como:
- Pessoas que recebem auxílio temporário do INSS não tem direito (ex.: auxílio doença, auxílio acidente);
- Pessoas que recebem pensão alimentícia;
- Servidores públicos em cargos provisórios: não é elegível por não possuir estabilidade financeira (ex.: secretário da saúde que foi escolhido por confiança do prefeito, e não por concurso público);
- Trabalhadores temporários ou estagiários: também não possuem estabilidade financeira;
- Menores de 18 anos ou maiores de 80;
- Por fim, quem não possui mais margem livre.
Linhas de empréstimo consignado
As regras sobre teto da taxa de juros, número de parcelas, bem como a margem autorizada, dependem do público alvo do empréstimo consignado. Essa linha não tem grandes variáveis, mas sim, grupos diferentes a serem atendidos.
Podem ser contemplados:
- Aposentados e Pensionistas do INSS;
- Beneficiários do BPC, Bolsa Família e do Renda Mensal Vitalícia (RMV);
- Servidores Públicos Federais Civis;
- Servidores Públicos Federais Militares;
- Servidores Municipais e Estaduais ativos, ou seja, em serviço;
- Servidores Municipais aposentados;
- Servidores Municipais pensionistas;
- Trabalhador CLT.
Para o trabalhador de carteira assinada com vínculo CLT (Consolidação de Leis Trabalhistas), o empréstimo fica autorizado apenas nos bancos em que a empresa possuí convênio.
Taxa de juros do empréstimo consignado
Embora seja menor do que a linha de crédito pessoal, a taxa de juros do empréstimo consignado tem peso importante no momento de contratar um novo produto. Isso porque, influencia diretamente o quanto o cidadão vai pagar ao pedir dinheiro emprestado.
A recomendação dos especialistas é sempre verificar e comparar os valores cobrados em cada banco antes de confirmar o empréstimo.
INSS
|
Taxas de juros
|
|||
|
Posição
|
Instituição
|
% a.m.
|
% a.a.
|
|
1
|
BANCO SICOOB S.A.
|
1,57
|
20,53
|
|
2
|
BRB – CFI S/A
|
1,69
|
22,33
|
|
3
|
BANCO INBURSA
|
1,71
|
22,58
|
|
4
|
BCO CREFISA S.A.
|
1,74
|
23,05
|
|
5
|
BCO COOPERATIVO SICREDI S.A.
|
1,75
|
23,08
|
|
6
|
BCO PAULISTA S.A.
|
1,76
|
23,21
|
|
7
|
HS FINANCEIRA
|
1,78
|
23,62
|
|
8
|
FINANC ALFA S.A. CFI
|
1,79
|
23,75
|
|
9
|
BCO BRADESCO FINANC. S.A.
|
1,79
|
23,76
|
|
10
|
BANCO BARI S.A.
|
1,80
|
23,94
|
|
11
|
PARATI – CFI S.A.
|
1,84
|
24,51
|
|
12
|
BANCO INTER
|
1,85
|
24,59
|
|
13
|
BCO SANTANDER (BRASIL) S.A.
|
1,87
|
24,85
|
|
14
|
CAIXA ECONOMICA FEDERAL
|
1,88
|
25,03
|
|
15
|
BCO AGIBANK S.A.
|
1,88
|
25,08
|
|
16
|
BCO BANESTES S.A.
|
1,89
|
25,13
|
|
17
|
BCO DO ESTADO DO RS S.A.
|
1,89
|
25,17
|
|
18
|
BCO DA AMAZONIA S.A.
|
1,89
|
25,20
|
|
19
|
BCO BMG S.A.
|
1,91
|
25,42
|
|
20
|
BANCO PAN
|
1,92
|
25,62
|
|
21
|
BCO DAYCOVAL S.A
|
1,92
|
25,64
|
|
22
|
BCO BRADESCO S.A.
|
1,92
|
25,70
|
|
23
|
BCO C6 CONSIG
|
1,93
|
25,78
|
|
24
|
BCO DO BRASIL S.A.
|
1,94
|
25,88
|
|
25
|
BANCO ITAÚ CONSIGNADO S.A.
|
1,94
|
25,96
|
|
26
|
BCO SAFRA S.A.
|
1,97
|
26,44
|
|
27
|
ZEMA CFI S/A
|
1,98
|
26,52
|
|
28
|
GAZINCRED S.A. SCFI
|
1,99
|
26,60
|
|
29
|
ITAÚ UNIBANCO S.A.
|
1,99
|
26,61
|
|
30
|
FACTA S.A. CFI
|
1,99
|
26,73
|
|
31
|
CREFISA S.A. CFI
|
2,01
|
26,89
|
|
32
|
CREDIARE CFI S.A.
|
2,01
|
26,92
|
|
33
|
BCO DO NORDESTE DO BRASIL S.A.
|
2,03
|
27,30
|
|
34
|
BCO DO EST. DE SE S.A.
|
2,08
|
27,99
|
Consignado privado
|
Taxas de juros
|
|||
|
Posição
|
Instituição
|
% a.m.
|
% a.a.
|
|
1
|
BCO DAYCOVAL S.A
|
1,58
|
20,74
|
|
2
|
BANCO SICOOB S.A.
|
1,60
|
20,91
|
|
3
|
COBUCCIO S.A. SCFI
|
1,63
|
21,39
|
|
4
|
BCO BMG S.A.
|
1,86
|
24,74
|
|
5
|
BANCOSEGURO S.A.
|
1,95
|
26,05
|
|
6
|
CAIXA ECONOMICA FEDERAL
|
2,03
|
27,22
|
|
7
|
PARATI – CFI S.A.
|
2,03
|
27,26
|
|
8
|
BANCO BARI S.A.
|
2,06
|
27,72
|
|
9
|
BCO AGIBANK S.A.
|
2,07
|
27,86
|
|
10
|
BCO SAFRA S.A.
|
2,11
|
28,41
|
|
11
|
BCO RIBEIRAO PRETO S.A.
|
2,11
|
28,42
|
|
12
|
BCO PAULISTA S.A.
|
2,14
|
28,86
|
|
13
|
KREDILIG S.A. – CFI
|
2,19
|
29,68
|
|
14
|
BCO VOLKSWAGEN S.A
|
2,22
|
30,16
|
|
15
|
BCO DO BRASIL S.A.
|
2,26
|
30,79
|
|
16
|
PINTOS S.A. CFI
|
2,28
|
31,13
|
|
17
|
TODESCREDI S/A – CFI
|
2,33
|
31,81
|
|
18
|
BANCO INBURSA
|
2,34
|
31,99
|
|
19
|
BCO ABC BRASIL S.A.
|
2,35
|
32,08
|
|
20
|
BANCO RANDON S.A.
|
2,36
|
32,31
|
|
21
|
BCO DO EST. DE SE S.A.
|
2,40
|
32,86
|
|
22
|
BANCO INTER
|
2,42
|
33,26
|
|
23
|
BCO INDUSTRIAL DO BRASIL S.A.
|
2,49
|
34,35
|
|
24
|
BCO DO NORDESTE DO BRASIL S.A.
|
2,54
|
35,07
|
|
25
|
BECKER FINANCEIRA SA – CFI
|
2,54
|
35,10
|
|
26
|
GOLCRED S/A – CFI
|
2,69
|
37,52
|
|
27
|
FINANC ALFA S.A. CFI
|
2,71
|
37,80
|
|
28
|
STARA FINANCEIRA S.A. – CFI
|
2,74
|
38,27
|
|
29
|
BCO SANTANDER (BRASIL) S.A.
|
2,77
|
38,85
|
|
30
|
HS FINANCEIRA
|
2,86
|
40,29
|
|
31
|
BCO BRADESCO S.A.
|
2,89
|
40,79
|
|
32
|
BCO BANESTES S.A.
|
2,99
|
42,35
|
|
33
|
ITAÚ UNIBANCO S.A.
|
2,99
|
42,41
|
|
34
|
BCO DA AMAZONIA S.A.
|
3,00
|
42,64
|
|
35
|
PORTOSEG S.A. CFI
|
3,01
|
42,76
|
|
36
|
VIA CERTA FINANCIADORA S.A. – CFI
|
3,07
|
43,75
|
|
37
|
BCO DO ESTADO DO RS S.A.
|
3,09
|
44,03
|
|
38
|
CREDITÁ S.A. CFI
|
3,12
|
44,53
|
|
39
|
GAZINCRED S.A. SCFI
|
3,17
|
45,40
|
|
40
|
BRB – CFI S/A
|
3,23
|
46,39
|
|
41
|
NOVO BCO CONTINENTAL S.A. – BM
|
3,26
|
46,95
|
|
42
|
SANTINVEST S.A. – CFI
|
3,34
|
48,41
|
|
43
|
AL5 S.A. CFI
|
3,46
|
50,38
|
|
44
|
DUFRIO CFI S.A.
|
3,48
|
50,76
|
|
45
|
BCO VOTORANTIM S.A.
|
3,50
|
51,12
|
|
46
|
SINOSSERRA S/A – SCFI
|
3,61
|
53,10
|
|
47
|
SIMPALA S.A. CFI
|
3,64
|
53,50
|
|
48
|
BCO DIGIMAIS S.A.
|
3,74
|
55,28
|
|
49
|
BCO RODOBENS S.A.
|
3,78
|
56,02
|
|
50
|
FINAMAX S.A. CFI
|
3,92
|
58,71
|
Consignado público
|
|||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
