Há 10 anos, o Brasil tinha o seguinte cenário no mercado de crédito: 81,2% das operações de empréstimos e financiamentos estavam concentradas em 5 instituições financeiras. Assim como qualquer outro setor, quanto mais concentrado, maior a criação de preços abusivos. E, no final das contas, quem sofre é o consumidor.
Concentração bancária e a importância da concorrência
Para qualquer área, a concorrência faz muito bem. Com esta, sobe-se a régua para entrega de produtos e serviços com melhor qualidade e experiência ao consumidor. Para sobreviver num mercado competitivo, as empresas precisam se mexer e conseguir entregar aquilo que o seu público-alvo está procurando, caso contrário, é muito simples para o consumidor mudar de empresa.
Além disso, a concorrência também ajuda na criação de um melhor custo-benefício na hora da criação dos preços. Assim como as soluções, os preços também passam a competir entre si. E, a falta de concorrência faz justamente o contrário: a empresa consegue praticar muitas vezes o preço que bem entender, já que não tem grandes ameaças.
Quando olhamos o cenário bancário no Brasil em 2012, vemos justamente algo neste sentido. Para milhões de brasileiros, as operações de crédito estavam concentradas em apenas 5 instituições. Na economia, este cenário é chamado de oligopólio, no qual poucas empresas detêm o controle sobre a maior parte do mercado.
O resultado disso, no final das contas, era de juros, muitas vezes, altíssimos, atendimento deixando a desejar e a falta de ter para onde correr.
Fintechs: a chegada da concorrência
Com a sinergia das soluções financeiras com a tecnologia, as fintechs passaram a buscar oferecer alternativas para as soluções financeiras tradicionais. E claro, inclusive no mercado de crédito.
As fintechs de crédito foram surgindo oferecendo empréstimos, financiamentos, comparadores e até novos modelos para tomada de dinheiro. Um destes exemplos é o modelo P2P Lending, regulamentado no Brasil como Sociedades de Empréstimos entre Pessoas (SEP), no qual os recursos são emprestados por investidores pessoas físicas, de maneira coletiva.
Hoje, além das instituições financeiras tradicionais que oferecem linhas de crédito, o país conta também com centenas de fintechs de crédito, que contribuem cada vez mais para a concorrência da área.
O que é uma fintech de crédito?
A categoria das fintechs de crédito é formada por soluções financeiras digitais que oferecem alguma solução relacionada ao mercado de crédito.
Quando falamos do próprio oferecimento de crédito, como empréstimos e financiamentos, tanto para pessoas físicas como para pessoas jurídicas, a regulamentação do Banco Central tem a seguinte definição:
- Sociedade de Crédito Direto (SCD): fintechs que oferecem crédito a partir de seus próprios recursos
- Sociedade de Empréstimo entre Pessoas (SEP): plataformas que possibilitam que pessoas emprestem dinheiro para outras
Além destas soluções, existem, ainda, os marketplaces/comparadores/simuladores. Estes são plataformas que listam empréstimos de diversas instituições financeiras e ajudam o consumidor a simular e pesquisar. Geralmente estas plataformas atuam como representantes bancários, não oferecendo o crédito, mas sim fazendo a conexão do consumidor com a instituição que oferece crédito.
De acordo com o presidente do Banco Central, Roberto Campos Neto, em 10 anos o índice de concentração bancária já caiu 10%, muito em função do surgimento destas fintechs. Ele mesmo diz que elas ajudam a baratear os custos de produtos financeiros.
Ou seja, apesar de muitas vezes os juros de empréstimos e financiamentos ainda parecerem muito salgados, surgem cada vez mais opções, possibilitando, cada vez mais, que o consumidor possa encontrar aquelas com melhor custo-benefício para o seu bolso.
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