O financiamento do seu imóvel pode estar há um passo de distância. Além dos programas habitacionais, os bancos também oferecem opções próprias. O FDR preparou um guia para te ajudar na compra da sua casa própria; confira.
Algumas pessoas não sabem, mas é possível fazer o financiamento do seu imóvel com melhores condições de pagamento. Assim você tem maio tempo para pagar, juros menores e pode até conseguir um subsídio (ajuda do Governo que paga parte do imóvel). O FDR explica os principais pontos sobre o financiamento.
Custo com financiamento do seu imóvel
O primeiro passo para decidir se vai financiar ou não é entender que os custos vão além dos juros. O comprador acaba pagando diversas taxas, confira cada uma:
- Taxa de Juros: A taxa de juros pode ser prefixada, ou seja, definida em contrato, ou pós-fixada, associada a um indexador como a Taxa Referencial – TR, acrescida de um spread bancário.
- Custo Efetivo Total (CET): Esse é o custo total do financiamento, em outras palavras, o quanto de fato você vai pagar incluindo todas as taxas (juros, seguros, tarifas, impostos).
- Imposto de Transmissão de Bens Imóveis (ITBI): Imposto municipal obrigatório na compra do imóvel.
- Custas de Cartório: Inclui as despesas com o registro do contrato de financiamento e a escritura do imóvel.
Também pode ser cobrada uma taxa de avaliação do imóvel, que custeia a avaliação que o banco faz no imóvel.
Além disso, os compradores devem contratar seguros obrigatórios: Seguro de Morte e Invalidez Permanente (MIP) e o Seguro de Danos Físicos ao Imóvel (DFI). Porém, o comprador deve ter a oportunidade de escolher em qual banco vai contratar os seguros.
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Tipos de financiamento de imóveis
- Sistema Financeiro de Habitação (SFH): Um dos mais utilizados e que faz o financiamento com recursos da poupança (SBPE) e do FGTS (na entrada, amortização ou quitação). Porém, conta com limites para o valor do imóvel e taxas de juros regulamentadas.
- Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI): Sistema usado para o financiamento dos imóveis com valores mais altos, assim o comprador tem melhores condições. No entanto, geralmente, não é possível usar o FGTS.
- Programa Minha Casa, Minha Vida (MCMV): Maior programa habitacional do Governo Federal voltado principalmente para as famílias de baixa renda.
- Financiamento Direto com a Construtora: Nessa alternativa o comprador faz o financiamento diretamente na planta, mas com condições mais vantajosas que as oferecidas pelos bancos.
De acordo com Laura Alvarenga, especialista do FDR, a Caixa Econômica agora oferece o financiamento de imóveis para pessoas de classe média.
(Imagem: Jeane de Oliveira/ FDR)
Sistemas de amortização do financiamento do seu imóvel
A amortização reduz o valor total da dívida do financiamento ou empréstimo, sendo que os bancos podem escolher entre os seguintes sistemas:
- Sistema de Amortização Constante (SAC): A parcela é fixa, e os juros diminuem ao longo do tempo. Assim ao final do contrato suas parcelas são menores.
- Tabela Price: As parcelas são fixas durante todo o contrato, contudo, os juros e a amortização mudam ao longo do tempo, geralmente os juros são maiores no começo do contrato. O valor total do imóvel nesse sistema acaba sendo maior que no SAC.
- Sistema de Amortização Crescente (SACRE): Esse sistema tem uma espécie de curva, as parcelas começam menores, aumentam e depois diminuem.
Alguns brasileiros podem contar também com a compra assistida, que ajuda na aquisição dos imóveis.
