Para solucionar os problemas financeiros do dia a dia, diversos contribuintes passam a solicitar o crédito consignado. Por se tratar de um empréstimo, com desconto no contracheque, vale estar atento aos possíveis riscos desta modalidade. Entenda se o crédito consignado vale a pena.
O crédito consignado é um empréstimo com desconto em folha. Nessa operação, os valores são descontados diretamente do salário, da aposentadoria ou da pensão pela fonte pagadora.
De forma prática, o funcionamento desta modalidade ocorre com o comprometimento de uma parte da renda — mesmo antes de o valor chegar na conta do solicitante.
O Banco Central (BC) explica que há dois tipos de empréstimo consignado:
- Empréstimo convencional: com prazo e prestação definidos. O cidadão recebe a quantia do empréstimo do banco e as prestações são descontadas do salário. Benefício ou pensão;
- Cartão de crédito consignado: funciona como um cartão de crédito comum. Este é utilizado para o pagamento de serviços e produtos comprados no comércio.
A contrato do empréstimo consignado acontece mediante um convênio entre a fonte pagadora e o banco em que o contribuinte deseja obter o crédito. O desconto da parcela deve ser expressamente autorizado pelo interessado.
O risco de endividamento devido à modalidade
De acordo com o BC o volume de crédito consignado tem crescido de forma consistente. A carteira de aposentados e pensionistas apresentou alta média de 14% ao ano entre 2016 e 2020. Entre entes públicos e privados e percentuais ficaram em 10% e 5,6%, respectivamente.
Segundo o diretor da Proteste, Henrique Lian, ao Globo, outros fatores devem ser considerados para este crescimento, como a pandemia e o aumento do desemprego.
Ele argumenta que o aumento do limite da margem consignável — a parte da renda mensal que pode ser comprometida com a parcela do empréstimo — de 35% para 40% resulta em atrativo para o tomador do empréstimo.
O Banco Central destaca que o crédito consignado é uma modalidade muito importante na carteira de pessoas físicas, com crescimento ao longo dos anos. Apesar disso, a autoridade monetária faz ressalvas.
O relatório do BC indica que, se por um lado esse crédito representa uma quantidade importante de recursos em primeiro momento para aposentados e pensionistas, por outro pode gerar uma diminuição relevante da renda disponível ao longo do tempo.
Crédito consignado vale a pena? Entenda pontos positivos e negativos
O acesso ao empréstimo consignado possui algumas vantagens, de forma geral. De acordo com a Serasa, a modalidade possui taxas de juros menores em relação às demais linhas de crédito do mercado.
Outros pontos positivos listados são a facilidade para contratar e os prazos mais longos para pagar.
Por outro lado, há possíveis desvantagens. Segundo a Serasa, caso o cidadão trabalhe em uma empresa privado, e fique desempregado, será preciso quitar o empréstimo de uma vez.
Neste cenário, uma alternativa citada é trocar o consignado por outro empréstimo, que custa mais caro. O contrato de consignado ainda pode prever o desconto de até 30% do valor recebido na rescisão.
Em caso de imprevistos, a pessoa poderá ter imprevistos de longo prazo. Sendo assim, vale refletir se seria possível resolver o problema com o desconto do consignado mensalmente.
Como o desconto acontece diretamente do pagamento, não será possível adiar ou suspender o débito. O contribuinte ainda poderá ter dificuldades para renegociar o empréstimo, se tiver necessidade.
Cuidados que devem ser tomados antes de contratar um crédito consignado
Antes de assinar algum contato de empréstimo consignado, o cidadão deve se atentar a alguns pontos. Dessa forma, poderá diminuir os riscos. Confira algumas recomendações do BC:
- Não realize qualquer pagamento adiantado para ter o empréstimo;
- Pesquise e compare as taxas de juros e condições oferecidas por outros bancos.
- Esteja atento ao Custo Efetivo Total – CET, que resume o custo total da operação em percentual;
- Verifique se o banco está autorizado a funcionar pelo Banco Central e se possui convênio com sua fonte pagadora;
- Nunca assine um contrato ou uma proposta de contrato em branco;
- Não aceite a intermediação de pessoas com promessas de acelerar o crédito;
- Não disponibilize o cartão magnético ou senha do banco a terceiros;
- Esteja ciente que esse tipo de operação representa dívidas que poderão afetar sua renda pessoal e familiar futura — devido ao desconto mensal com o pagamento do crédito;
- Caso deseje fazer a transferência de contrato para outro banco, leia atentamente as informações acerta da portabilidade de crédito.
