Como o Serasa pode ajudar na Concessão de Créditos e Financiamentos

Os órgãos de proteção de crédito exercem uma importância muito grande em nosso país. Um dos mais conhecidos, o Serasa, funciona como mediador das relações de dívida no Brasil, como na proteção e concessão de crédito das lojas, instituições financeiras e outras empresas.

Fundado em 1968 pela Febraban e pela Associação de Bancos do Estado de São Paulo, o Serasa auxilia nos trâmites de concessão de crédito, embora seja uma empresa privada de proteção de crédito a nível nacional. Em 2007, foi adquirida pela multinacional irlandesa, Experian, passando a se chamar Serasa Experian desde então. 

Entretanto, pelo fato de ter sido criada por bancos, o Serasa é mais utilizado por instituições financeiras na hora da tomada de decisões sobre pessoas e empresas aptas a tomarem operações de crédito ou não.

Um dos principais serviços para o consumidor é a consulta grátis ao CPF. De forma simples, online e sem cobranças, você pode checar se o seu nome está sujo e qual loja negativou seu CPF. 

Os recursos do Serasa não param por aí. Tendo em vista o atual cenário econômico, a aquisição de créditos e financiamentos é uma peça-chave para que pessoas físicas e jurídicas consigam atingir seus objetivos financeiros. 

Nesse contexto, a atuação do Serasa como uma ferramenta confiável e valiosa ganha destaque. Ao explorar sua vasta base de dados e conhecimento em análise de crédito, a instituição se posiciona como um aliado essencial para facilitar o processo de concessão de créditos e financiamentos. 

O que é a Concessão de Crédito?

Em um mundo movido pela economia, a concessão de crédito se destaca como um processo fundamental para indivíduos e empresas alcançarem suas metas financeiras. Esse procedimento abrange uma gama de modalidades, como empréstimos, financiamentos, cartões de crédito e cheques, todos passíveis de análise rigorosa.

A tomada de decisão envolvida na concessão de crédito é complexa, influenciada por diversos fatores, incluindo o montante desejado e a avaliação do risco de inadimplência.

Essa avaliação vai além da simples ausência de pendências financeiras, envolvendo também modelos avançados de análise de risco adotados por diversas empresas.

Explorar a dinâmica desse processo é crucial para entender como indivíduos e empresas podem otimizar suas chances de obter crédito de forma viável e responsável, além de contribuir para uma economia mais saudável e acessível a todos.

Se tratando de pessoas físicas, estas empresas consideram se o requerente de crédito:

• Já teve (ou ainda tem) o nome negativado;
• Paga as suas contas em dia;
• Média salarial;
• Tempo de emprego registrado em carteira;
• Quais são as empresas com as quais se relaciona.

Quando se trata de empresas, a análise de concessão de crédito vai além do superficial. São minuciosamente examinados os balanços patrimoniais e o fluxo de caixa da organização, proporcionando uma visão clara de sua saúde financeira.

A dinâmica da concessão de crédito no Brasil é notavelmente sensível aos cenários econômico e político. Em momentos de crise, as instituições financeiras podem adotar uma abordagem mais cautelosa, refletindo essa realidade nas decisões de aprovação ou negação de crédito.

Essa avaliação rigorosa tem por objetivo garantir que os recursos sejam alocados de forma responsável, promovendo a sustentabilidade financeira tanto para indivíduos quanto para empresas, em um processo que reflete a dinâmica do contexto econômico em constante evolução.

Como a Serasa atua na Concessão de Crédito

Antes que qualquer concessão de crédito seja realizada, uma etapa essencial entra em cena: a análise de crédito. É fundamental compreender esse processo em profundidade para ter clareza sobre como ele molda o acesso ao crédito.

A análise de crédito, em sua essência, representa uma investigação minuciosa do seu perfil como consumidor, traçando um retrato abrangente da sua vida financeira. Inúmeros critérios são considerados nesse exame, tais como:

• Dados Cadastrais: Informações básicas como CPF, telefone, estado civil, idade, formação, ocupação, renda e região de residência;
• Restrições no Nome: A empresa verifica se existem pendências com o próprio banco ou consulta agências como a Serasa;
• Perfil de Crédito: Essencial para entender seu histórico e relação com o mercado de crédito, muitas vezes avaliado através do Score de Crédito, que reflete sua saúde financeira;
• Renda: Verifica se a prestação se adequa ao orçamento ou se o limite do cartão é apropriado para o salário, comumente limitando despesas a 30% do vencimento.

Após minuciosa avaliação desses critérios, a instituição que concede o crédito define a quantia, taxa de juros e número máximo de parcelas. Esta análise detalhada tem a finalidade de garantir que o solicitante tenha efetivas condições de quitar o crédito, evitando inadimplências. Isso depende da renda e histórico do indivíduo.

Consequentemente, quem apresenta baixa pontuação de crédito, histórico de inadimplência, múltiplas dívidas em aberto, dificilmente verá a concessão de crédito aprovada. E se for aprovada, as taxas de juros tendem a ser mais elevadas para mitigar riscos de inadimplência.

Para empresas, microempreendedores e autônomos, a análise é semelhante, com acréscimo de dados específicos da empresa (CNPJ, receita, lucro líquido). Note-se que para esse público, há linhas de crédito direcionadas, como as disponibilizadas pelo BNDES, por exemplo.

Importante mencionar que mesmo com a análise de crédito, o cenário econômico e político afeta a concessão de crédito no Brasil. Logo, períodos de instabilidade podem impactar negativamente as decisões das instituições financeiras.

Serasa Score: O que é e por que é importante

O Serasa Score funciona como uma análise de crédito. Visualize ele como um algoritmo que vai de 0 a 1000. Cada transação financeira soma ou diminui pontos. 

Por exemplo, o consumidor que paga as contas em dia ou adiantadas tem a chance de aumentar o score gradativamente. Já o aquele que atrasa o pagamentos das contas e até mesmo fica inadimplente, vê o score cair cada vez mais. 

O score é um indicador do perfil financeiro, que leva em consideração fatores relevantes, como:

1. Pagamentos de contas, boletos e crediários em dia;
2. Nome negativado (que ocorre quando uma pessoa se torna inadimplente e tem seu nome inserido no Serviço de Proteção de Crédito, o SPC);
3. Relacionamento financeiro com as empresas nas quais você adquiriu produtos e serviços.

A divisão do score é feita da seguinte maneira:

• Entre 0 e 300 pontos: alto risco de inadimplência;
• Entre 300 e 700 pontos: médio risco de inadimplência; 
• Entre 700 e 1000: baixo risco de inadimplência.

Como consultar e monitorar seu Serasa Score

O Score do Serasa é calculado de acordo com o histórico de crédito dos consumidores com o mercado, dados de negativação (se seu CPF já teve restrições, o famoso “nome sujo“) e Cadastro Positivo, caso esteja aberto em seu nome.

O Serasa, responsável por calcular o Score, se baseia no histórico dos consumidores para chegar à pontuação. Esses dados variam ao longo do tempo, por exemplo:

• Cadastro Positivo e Compromisso com Crédito (55%): O Cadastro Positivo, uma central de informações financeiras, registra seus pagamentos e contratos de crédito com empresas como bancos, operadoras de telefonia e lojas. Manter essas contas em dia é um grande passo para aumentar seu Serasa Score. No entanto, novos contratos de crédito podem temporariamente reduzir a pontuação, pois representam compromissos financeiros.
• Registro de Dívidas e Pendências (33%): A presença no cadastro de inadimplentes da Serasa e pendências como cheques sem fundos e falências impactam negativamente a pontuação. Quanto menos tempo uma dívida permanecer registrada, menor o impacto negativo. Manter seu nome livre de dívidas é crucial para um bom Serasa Score.
• Consultas ao CPF (6%): É aconselhável limitar as consultas frequentes para simulações de empréstimos e parcelamentos. Consultas frequentes em um curto período podem dar a entender que você está buscando crédito desesperadamente. É recomendado um intervalo mínimo de 3 meses entre solicitações de crédito para preservar sua pontuação.
• Evolução Financeira (6%): Seu histórico de relacionamento com o mercado de crédito e comércio é importante. Mantenha seus dados atualizados no cadastro da Serasa para otimizar esse fator.

Destacando que não há como calcular o Serasa Score por conta própria. Para conhecer sua pontuação, o consumidor não precisa aplicar nenhuma fórmula nem fazer nenhum cálculo, basta acessar o site ou aplicativo da Serasa e fornecer o número de CPF e senha para login.  

O cálculo do Serasa Score é feito automaticamente por inteligência artificial a partir de modelos estatísticos, e é isso que faz essa ferramenta ter tanta credibilidade no mercado. Para chegar à pontuação, o cálculo considera o histórico do usuário e para isso usa a base de dados da Serasa Experian.

Além disso, consultas ao seu próprio Serasa Score, seja pelo site ou aplicativo da Serasa, não afetam sua pontuação. Portanto, sinta-se à vontade para conferir sua pontuação quantas vezes quiser. Essa é a estrutura por trás do Serasa Score, um guia para entender e melhorar sua saúde financeira.

O cruzamento dessas informações gera o número final do Serasa Score, que nunca é um valor estático. Conforme o comportamento do consumidor muda, a pontuação também é alterada, para mais ou para menos. A pontuação vai de 0 a 1000 e tem quatro faixas de classificação, que indicam a probabilidade de conseguir crédito: 

• 0 a 300 (muito baixa probabilidade de crédito); 
• 301 a 500 (baixa probabilidade); 
• 501 a 700 (boa probabilidade); 
• 701 a 1000 (excelente probabilidade). 

Fatores que influenciam a Concessão de Crédito

A concessão de crédito é influenciada por diversos fatores, indo além das questões numéricas. A Taxa Selic, atualmente em 13,25% a.a., desempenha um papel significativo. Em períodos de queda, os juros diminuem, tornando o crédito mais atrativo. 

Em contrapartida, os juros extremos dificultam cada vez mais a capacidade financeira do consumidor em honrar os compromissos financeiros. No cenário atual, a vigência do Desenrola Brasil tem sido uma mão na roda para auxiliar brasileiros inadimplentes a regularizarem as finanças.

Além disso, o ambiente econômico e político do país também impactam essa concessão. Enquanto no antigo governo os trâmites financeiros beneficiavam em massa as empresas, na atual gestão, os trabalhadores têm a chance de respirar com tranquilidade e, pouco a pouco, colocar as finanças em dia.

Estabilidade política e crescimento econômico geram confiança e facilitam a obtenção de crédito. Contudo, o histórico financeiro do cliente também é crucial. Um bom extrato de pagamento favorece a concessão, enquanto dívidas em aberto e inadimplência anterior podem dificultá-la. 

A renda e capacidade de pagamento são igualmente avaliadas pelas instituições financeiras. A análise de risco busca garantir que o cliente possa honrar suas obrigações.

Portanto, entender a concessão de crédito significa compreender a interação complexa entre a Taxa Selic, o contexto econômico e político, o histórico financeiro e a capacidade de pagamento. 

Concessão de Crédito para Empresas

É importante compreender que, a concessão de crédito para empresas segue um processo distinto da análise feita para pessoas físicas. Para empresas, além dos dados cadastrais, é fundamental examinar a saúde financeira da organização. 

Balanços patrimoniais e fluxo de caixa são avaliados para entender a capacidade de pagamento e a saúde financeira da empresa. Ao contrário da análise de crédito para pessoas físicas, que muitas vezes foca em histórico de pagamento e restrições no nome, a concessão de crédito para empresas também envolve considerações como o ramo de atividade, a estabilidade no mercado e a previsão de fluxo de caixa. 

A instituição financeira busca garantir que a empresa possua um perfil de risco adequado para a obtenção do crédito. Outro ponto de diferenciação é a consulta de CNPJ e dados da empresa, como receita e lucro líquido. 

A análise também leva em conta a necessidade de crédito, seja para investimento ou capital de giro, e a finalidade do empréstimo. A capacidade da empresa de honrar seus compromissos, baseada em seu histórico financeiro, é um dos principais fatores na decisão de concessão de crédito.

Portanto, a análise de crédito para empresas é mais abrangente e complexa, englobando aspectos financeiros, setoriais e de gestão. Enquanto o processo aplicado para pessoas físicas se concentra principalmente no histórico individual, a concessão de crédito para empresas envolve a avaliação do desempenho financeiro e comercial da organização.

Conclusão

Em um mundo onde as transações financeiras moldam grande parte das nossas interações diárias, manter um bom relacionamento com o mercado é mais do que uma mera conveniência, é uma necessidade.

O Serasa Score se tornou um retrato digital das nossas atitudes financeiras, uma pontuação que influencia diretamente como as instituições nos enxergam e interagem conosco. Nesse contexto, entender a importância desse relacionamento e buscar maneiras de aprimorá-lo é um passo essencial para uma vida financeira saudável.

O Serasa Score não é apenas um número, mas uma manifestação tangível da nossa credibilidade financeira. Um score alto não apenas abre portas para empréstimos e financiamentos mais vantajosos, mas também sinaliza que somos indivíduos confiáveis e conscientes de nossas obrigações. 

Por outro lado, um score baixo pode ser uma barreira, limitando nossas oportunidades e nos colocando em desvantagem em negociações. Melhorar o Serasa Score é um investimento no nosso próprio futuro financeiro. 

A prática de manter pagamentos em dia, de quitar dívidas pendentes e de evitar uma busca excessiva por crédito não apenas aumenta essa pontuação, mas também nos coloca em uma posição mais favorável para lidar com as incertezas do mundo financeiro. 

Essas atitudes demonstram comprometimento e responsabilidade, qualidades altamente valorizadas pelo mercado. Para alcançar um bom relacionamento com o mercado e um Serasa Score positivo, é importante cultivar uma mentalidade de planejamento financeiro. Isso envolve:

• Organize as dívidas;
• Livre-se das dívidas;
• Pague suas contas em dia;
• Atualize os dados nos birôs de crédito;
• Ative o Cadastro Positivo;
• Tenha contas no seu nome;
• Mantenha o controle das finanças.